BOITUMELO NTSOKO: Welkom bij de Income Savvy-podcast, ik ben Boitumelo Ntsoko. Juli is de nationale spaarmaand en toen we het afsluiten, dacht ik dat we zouden kijken naar de verschillende spaarmiddelen die beschikbaar zijn voor Zuid-Afrikanen voor hun verschillende doelen. Bij deze aflevering is Chrisley Botha, gecertificeerd financieel planner bij PSG Prosperity, aanwezig. Welkom, Chrisley.
CHRISLEY BOTHA: Bedankt dat je get hold of achieved me hebt opgenomen. Ik weet dat het verwarrend kan zijn om erachter te komen welk spaarmiddel het beste is voor alle verschillende doelen, en ik hoop echt de luisteraars enig inzicht te geven.
BOITUMELO NTSOKO: We zijn benieuwd naar uw inzichten. Dus, Chrisley, laten we zeggen dat ik een spaarperiode van zes maanden heb waarin ik bijvoorbeeld in januari wil sparen voor een vakantie of terug naar college, welk voertuig is het meest geschikt voor mijn doel?
CHRISLEY BOTHA: Tumi, het goede nieuws is dat er een paar verschillende opties voor je beschikbaar zijn. Het eerste wat ik aanraad om te doen, is kijken hoeveel geld je moet sparen en hoe lang je nog hebt tot je doel bereikt is.
Bedenk vervolgens welk variety voertuig het beste is voor welke spaarperiode – bijvoorbeeld lange termijn compared to korte termijn en de verschillende doelen. Als u dat eenmaal hebt vastgesteld, bedenk dan welke functies belangrijk voor u zijn en kies het beleggingsvehikel met deze kenmerken.
Dus in dit geval zou ik zeggen dat u op zoek bent naar een kortetermijninvestering, en ik zou een vrijwillige beleggings- of spaarrekening aanbevelen – beide manieren met een laag risico om uw geld op te bergen terwijl het groeit.
Ik zou ook aanraden om een paar verschillende providers te bekijken en te kijken welke nu de beste tarieven voor spaarrekeningen heeft. Als de een een hogere rente biedt dan de ander, kies daar dan zeker voor. U kunt meer geld sparen terwijl u nog steeds rente above dat geld verdient.
Vergeet ook niet om een optie te selecteren waarbij het geld gemakkelijk beschikbaar is en niet vastzit. Dit is vooral belangrijk als u uw spaarrekening als noodfonds wilt gebruiken. U wilt het geld op elk second kunnen opnemen zonder boetes of kosten te hoeven betalen.
BOITUMELO NTSOKO: Zouden dezelfde voertuigen geschikt zijn als u het geld more than twee of drie jaar nodig heeft voor een aanbetaling op een huis of een auto?
CHRISLEY BOTHA: Als u geld wilt sparen voor een doel op langere termijn, zoals het kopen van een huis of een vehicle, zou ik overwegen te beleggen in obligaties of andere vastrentende waarden in plaats van een geldmarktrekening die alleen rente opbrengt. Dit soort beleggingen heeft doorgaans een laag risicoprofiel en levert in de loop van de tijd een stabiel rendement op. Elke beleggingshorizon heeft zijn eigen risicoprofiel en het is belangrijk om te begrijpen wat dat betekent. Als u bijvoorbeeld belegt in een obligatiefonds, kunt u een hoger rendement verwachten dan met een geldmarktrekening of spaarrekening, maar kunt u iets meer volatiliteit ervaren.
BOITUMELO NTSOKO: En als ik van approach ben een noodfonds te hebben, zei je eerder dat het gemakkelijk toegankelijk moet zijn. Dus welke spaartool is hiervoor geschikt?
CHRISLEY BOTHA: Oké. Dus hoewel de grootte van uw beleggingsfonds uiteraard zal afhangen van uw levensstijl, maandelijkse uitgaven, inkomen, nabestaanden, al dat soort dingen, is de vuistregel om ten minste drie tot zes maanden aan uitgaven opzij te zetten. Dit wordt dus ook gezien als een kortetermijninvestering.
Meestal is een spaarrekening die is gekoppeld aan uw persoonlijke bankrekening een goede plek voor een noodfonds, omdat het geld eenvoudig kan worden overgemaakt tussen rekeningen en altijd toegankelijk is.
Als u op zoek bent naar wat groei op deze fondsen, dan kunt u ook overwegen ze te beleggen in een geldmarktfonds of zelfs een spaarrekening met een hogere rente.
BOITUMELO NTSOKO: Ik weet dat sommige mensen er de voorkeur aan geven hun further geld in hun toegangsobligatie te steken. Zou je dit aanraden?
CHRISLEY BOTHA: Tumi, ik zou beoordelen welk tarief u momenteel betaalt op uw toegangsgarantie. Het is dus zeker iets om over na te denken. Maar ik zou liever kijken naar wat u kunt krijgen in een spaarvoertuig as opposed to wat uw belang is dat u betaalt in uw toegangsobligatie – en die berekening uitvoeren voordat u een beslissing neemt.
BOITUMELO NTSOKO: En zijn er inkomstengenererende spaarmiddelen beschikbaar voor Zuid-Afrikanen?
CHRISLEY BOTHA: Welnu, Tumi, de aanhoudende stijgingen van de prijs van voedsel en brandstof hebben ertoe geleid dat de inflatie in Zuid-Afrika sinds 2009 haar hoogtepunt heeft bereikt, en deze versnelde vorige maand tot 7,4%. De Reserve Lender heeft ook de reporente verhoogd tot 5,5%. Dus de kosten van levensonderhoud worden alleen maar duurder en het bijhouden van de inflatie is een moeilijkere uitdaging geworden voor Zuid-Afrikanen.
Om de inflatie bij te houden, moet u beleggen in activa die sneller groeien dan de inflatie.
Er zijn voor ons als Zuid-Afrikanen weinig verschillende inkomensgenererende spaarmiddelen beschikbaar, en dit hangt af van uw voorkeur en situatie. Maar ik wil graag de twee hoofdcategorieën van deze opties opsplitsen.
U krijgt een gegarandeerd inkomen en een vrijwillig inkomen.
10 eerste omvat de optie voor gegarandeerd inkomen zaken als traditionele lijfrentes, die de relaxation van uw leven een stroom van betalingen van een verzekeringsmaatschappij bieden. Dit soort producten zijn vooral gunstig voor mensen die ervoor willen zorgen dat hun geld wordt beschermd tegen inflatie en marktvolatiliteit.
Ten tweede krijg je vrijwillige investeringen – en ze werken een beetje anders. Ze garanderen geen rendement op uw geld, maar in plaats daarvan betalen ze uit op basis van prestaties. U kunt er dus voor kiezen om satisfied deze beleggingen een hoog risico te nemen en vervolgens een hoog rendement of vermogenswinst te behalen [rather] dan wanneer u een gegarandeerde beleggingsoptie gebruikt. Maar er is ook een kans dat u geld verliest vanwege marktvolatiliteit of slechte prestaties van de onderliggende activa van uw belegging. Het hangt dus echt af van uw behoeften en doelstelling en risicoprofiel.
Maar ik zou zeggen dat de belangrijkste concentrate nog steeds ligt op het proberen op zijn minst gelijke tred te houden satisfied de inflatie.
BOITUMELO NTSOKO: Terugkomend op het thema onderwijs: wat is het beste middel om te investeren in het collegegeld van uw type?
CHRISLEY BOTHA: Tumi, ik zou zeggen dat een belastingvrije beleggingsspaarrekening waarschijnlijk de beste optie is voor de meeste mensen in Zuid-Afrika, en deze kan bij elke bank of bij de meeste financiële instellingen worden geopend. Dit is een geweldig fonds omdat het u in staat stelt geld te sparen dat kan worden belegd zonder belasting te betalen over rente, dividenden of vermogenswinsten. Het stelt u ook in staat om op elk instant geld van uw rekening op te nemen zonder boetes of kosten te hoeven betalen.
De huidige bijdragelimiet is echter slechts R36 000 for each jaar. Dus ik zou aanraden zo snel mogelijk te beginnen, want momenteel kost het eerste jaar van een graad in Zuid-Afrika aan Zuid-Afrikaanse universiteiten gemiddeld ongeveer R62 000. Voeg daar accommodatie en eten aan toe en je kunt veel meer dan R150 000 krijgen per jaar. Het is dus cruciaal om zo snel mogelijk te beginnen fulfilled sparen.
Er is nog een andere optie om naar te kijken en dat noemen ze een ‘onderwijsspaarvoertuig’, hoewel dit type rekening enkele nadelen kan hebben in vergelijking achieved een belastingvrije beleggingsspaarrekening. Hoewel ze u bijvoorbeeld toestaan om belastingvrij geld te sparen, staan ze u niet toe om uw geld zonder boetes of kosten op te nemen als u het eerder dan verwacht nodig heeft. Daardoor zijn ze ook minder flexibel. En als uw type na schooltijd niet verder gaat studeren aan de universiteit, dan zou al dat geld verspild zijn, aangezien het nergens anders voor wordt gebruikt.
En dan is het ook essentieel om een back-upplan te hebben om ervoor te zorgen dat zelfs wanneer het onverwachte gebeurt, uw dierbaren nog steeds de opleiding kunnen krijgen die ze nodig hebben. Sommige levensverzekeringsmaatschappijen bieden een onderwijsuitkering aan, die de kosten dekt die verband houden achieved het collegegeld van het genomineerde form als een ouder sterft of gehandicapt raakt.
Dit collegegeld omvat normaal gesproken het schoolgeld van kleuteronderwijs tot universitaire en niet-gegradueerde kwalificaties.
BOITUMELO NTSOKO: Even teruggaand naar de hele belastingvrije spaarrekeningoptie, er is veel discussie around of u de rekening op uw naam of op die van uw variety moet zetten. Waar sta je daarbij?
CHRISLEY BOTHA: Het hangt af van de reden hiervoor. Als u dit specifiek voor onderwijsdoeleinden gebruikt, zoals we zojuist hebben besproken, zou ik u zeker aanraden om het op de naam van uw type te zetten. Ik zou ook zeker aanraden om voor jezelf een belastingvrije spaarrekening te openen, want iedereen kan profiteren van deze belastingvrije spaarrekening. Dus hoe eerder je begint, hoe beter [the amount] jij hebt. Je kunt een bijdrage leveren [to] R500 000 gedurende uw hele leven op deze belastingvrije spaarrekening. Dus mijn advies zou zijn om het te openen in naam van uw kind, en wanneer ze de leeftijd hebben bereikt om naar de universiteit te gaan of te beginnen satisfied hun studie, kan dat geld daadwerkelijk worden opgenomen en vervolgens worden overgemaakt aan de instelling.
BOITUMELO NTSOKO: En hoe zou u dit dan satisfied uw belastingen aanpakken als u, laten we zeggen, een belastingvrije investering heeft op naam van uw variety en ook die van u?
CHRISLEY BOTHA: Oké. De beleggingsrekening fulfilled belastinggeld die op naam van uw form staat, zou gewoon deel uitmaken van hun belastingen. Dus ze krijgen het voordeel in hun naam. Het maakt geen deel uit van uw belastingaangifte. Zo heeft u uw eigen belastingvrije spaarrekening en krijgt u het voordeel zelf en kunt u het geld opnemen wanneer u maar wilt. Maar als het op naam van uw kind staat, kan het alleen worden opgenomen en gestort op een bankrekening op naam van dat specifieke kind. Ze moeten dus een bankrekening hebben, en het geld zal uiteraard op hen van toepassing zijn en het maakt nog steeds deel uit van hun belastingaangifte.
BOITUMELO NTSOKO: Nu weten we dat sparen op dit minute voor veel mensen moeilijk is, vooral fulfilled de stijgende rentetarieven en de hoge kosten van levensonderhoud. Welke strategies kunt u ons geven om meer uit onze budgetten te halen, zodat we die extra centen kunnen besteden aan ons spaargeld?
CHRISLEY BOTHA: Ja, Tumi, het is momenteel very best een zware tijd in Zuid-Afrika. En nu alles stijgt, is het echt moeilijk om te proberen iets extra’s te sparen. Maar ik denk dat een goede zaak die de pandemie ons heeft geleerd, het belang is van voldoende spaargeld. Het geld dat momenteel wordt bespaard, is echter niet substantieel vanwege de hoge kosten van levensonderhoud waarmee we worden geconfronteerd.
Ik probeer mijn klanten altijd de eenvoudige 50-20-30 budgetregel te leren om hen te helpen hun financiën te beheren en genoeg te sparen. Dus de basisregel is om uw inkomen na belastingen te verdelen en toe te wijzen aan 50% aan behoeften, 30% aan wensen en 20% aan sparen.
Sparen is dus moeilijk en het leven brengt ons natuurlijk vaak onverwachte kosten fulfilled zich mee.
Doorway deze 50-20-30-regel te volgen, hebben individuen een prepare around hoe ze hun inkomen na belastingen moeten beheren, en als ze ontdekken dat de uitgaven voor hun behoeften meer dan 30% bedragen, is dit het gebied waar ze manieren om die uitgaven te verminderen die hen zullen helpen geld naar belangrijkere gebieden te sturen, zoals noodbesparingen en pensioen.
Het leven moet genoten worden, dus het is niet aan te raden om als een Spartaan te leven. Maar als u een prepare heeft en u eraan houdt, kunt u uw uitgaven dekken, sparen voor uw pensioen – en dat terwijl u ook de activiteiten doet die u gelukkig maken.
BOITUMELO NTSOKO: Vindt u dat mensen die hun spaargeld automatiseren een betere spaarquote hebben dan degenen die dat niet doen?
CHRISLEY BOTHA: Ja, natuurlijk hebben ze zeker een betere spaarrente. Ik denk dat hoe eerder je begint met sparen, hoe makkelijker het voor je wordt.
Ik denk dat iedereen deze quote kent – een estimate van Warren Buffett – die zegt: ‘Spaar niet wat er around is na het uitgeven, maar geef uit wat er overblijft na het sparen’.
Dus zodra u uw spaargeld automatiseert, is het geld waarvan u niet eens weet dat u het had, en het wordt al opgeslagen voordat u eraan kunt denken om het uit te geven. Dus zeker, hoe meer jij [save], hoe beter je in de gewoonte raakt. En uiteraard plukt u daar op langere termijn de vruchten van.
BOITUMELO NTSOKO: Heel erg bedankt, Chrisley. Dat was Chrisley Botha, gecertificeerd financieel planner bij PSG Wealth.
