Ik wil volgend jaar met pensioen gaan, maar ik heb $ 25.000 aan creditcardschuld en een grote maandelijkse hypotheekbetaling – ik woon ook samen met mijn drie kinderen en ex

Ik wil volgend jaar met pensioen gaan, maar ik heb $ 25.000 aan creditcardschuld en een grote maandelijkse hypotheekbetaling - ik woon ook samen met mijn drie kinderen en ex

Ik term volgende maand 57 en ben gescheiden en heb drie kinderen die bij mij wonen. Een is 28, ze werkt, een ander is 21 en een laatstejaarsstudent (satisfied een volledige beurs) en de jongste is 15 (een tweedejaarsstudent op de middelbare college met een volledige beurs).

Ik ben van prepare om eind volgend jaar fulfilled pensioen te gaan achieved $ 25.000 aan creditcardschuld en nog 15 jaar om mijn hypotheek te betalen. De creditcards hebben % rente. Ik heb een goede medische uitkering als ik met pensioen ga en het zal mijn twee zonen onder de 26 jaar dekken. Mijn maandelijkse uitgaven zijn $ 2.000, inclusief levensverzekering, nutsvoorzieningen en een autobetaling.

Mijn hypotheek is ongeveer $ 4.000 per maand in beslag genomen. De rente is 2% tot januari 2022, daarna 3% tot januari 2023 en de resterende lening is 4,5%. Is het de moeite waard om te herfinancieren naar een lager tarief? Ik ben ook van prepare om in december en april alleen de hoofdsom en rente te betalen. Ik heb twee creditcards: een satisfied een totaal van $ 20.000, waarbij de %-promotie eindigt in april 2021, en een andere achieved $ 4.500, waarbij de %-rentepromo in december afloopt.

Ik werk voor de staat en heb een pensioen en 401 (k) en 457 investeringen die in totaal $ 110.000 bedragen. Ik heb ook een maand onkosten in een noodfonds. Ik kan alleen een lening aanvragen voor de pensioenrekeningen terwijl ik in dienst ben.

Ik zou willen vragen of het een goed idee is om achieved pensioen te gaan. Zo ja, is het dan gepast om een ​​lening aan te gaan fulfilled mijn investering om de creditcardschuld af te betalen voordat ik satisfied pensioen ga? Op foundation van onze uitkering hoef ik de schuld (aan de 401(k)) na mijn pensionering niet terug te betalen, tenzij ik de loterij earn of zoiets. Er komt geen straf. Mijn bruto jaarinkomen is € 96.000.

Ik woon samen fulfilled mijn ex in huis maar krijg helemaal geen bijdrage van hem. Ik werk samen fulfilled mijn advocaat om te zien of ik het recht heb om hem het huis uit te schoppen.

Help alstublieft.

Dank je.

CDT

Zien: Ik ben een 57-jarige verpleegster zonder pensioensparen en ik wil binnen zeven jaar met pensioen gaan. Wat kan ik doen?

Beste CDT,

Je hebt veel te jongleren, dus het feit dat je get hold of zoekt achieved iemand voor wat financiële begeleiding, moet als een prestatie op zich worden beschouwd!

De waarheid is dat je misschien wilt wachten satisfied pensioen te gaan als je kunt. Het hebben van $ 110.000 aan pensioenrekeningen is geweldig, en u wilt niet beginnen dat te verminderen, terwijl u ook probeert een manier te vinden om creditcardschulden en een hypotheek effectief af te betalen. Mocht er zich een noodgeval voordoen, dan kan het nemen van een groot deel van dat nestei je op de lange termijn aanzienlijk pijn doen.

“Ik denk dat ze goed naar haar inkomsten en uitgaven moet kijken”, zegt Tammy Wener, financieel adviseur en medeoprichter van RW Financial Organizing. “Als het om pensioen gaat, heb je zoveel dingen buiten je controle, zoals inflatie en beleggingsrendement. Het enige waar je wel controle above hebt, zijn de uitgaven.” Verder is je pensioen misschien voldoende om je levensstijl in stand te houden – hoewel adviseurs zich afvroegen wat je maandelijks precies van dat pensioen zou krijgen – maar je zou toch beter af zijn achieved een groter nest om op terug te vallen.

Stel dat u toch volgend jaar met pensioen gaat, maar dat u nog steeds een creditcardschuld heeft en hoge rekeningen die u moet betalen. Elk pensioeninkomen dat u achieved en buiten uw huidige fondsen heeft, is mogelijk niet voldoende voor uw huidige kosten van levensonderhoud, en als u zich dit about een paar jaar realiseert, kunt u weer aan het werk gaan – hoewel het misschien moeilijk is om hetzelfde te krijgen of een soortgelijke baan die je al hebt.

Laten we even kijken naar uw 401(k) en 457 plannen. U zei dat u een lening kon aangaan en op foundation van uw uitkering hoeft u deze niet terug te betalen, maar u moet hier uiterst voorzichtig mee zijn. Fulfilled 401 (k) -leningen kunnen werknemers die lening moeten terugbetalen als ze gescheiden zijn van hun werkgevers, dus dit is een bepaling die u absoluut moet verifiëren. Als er een misverstand was over hoe een lening wordt behandeld, zou die resterende lening worden behandeld als belastbaar inkomen toen u uw baan verliet, zei Wener.

Financieel adviseurs waarschuwen beleggers meestal om geen leningen en opnames van pensioenrekeningen aan te gaan als ze dit kunnen vermijden, en in uw geval kan dit vooral het geval zijn als u van strategy bent om in het volgende jaar achieved pensioen te gaan. Wanneer u een lening aangaat, betaalt u misschien uzelf en uw rekening terug, maar uw saldo wordt verminderd satisfied het bedrag van de lening, wat betekent dat u beleggingsrendementen kunt mislopen. Te midden van deze pandemie hebben veel van de Amerikanen die een lening hebben afgesloten of er nu spijt van hebben gehad, zo blijkt uit een new onderzoek. “Ik zou het niet aanraden om ‘schulden te ruilen’ door een lening af te sluiten van haar beleggingen”, zegt financieel planner Hank Fox. “In plaats daarvan zou ze elke maand het verschuldigde bedrag moeten betalen om de financieringskosten te vermijden en de saldi te blijven afbetalen.”

Mis niet: 5 manieren om gratis financieel advies te vinden

Bedenk ook wat er zou gebeuren als je zou blijven werken: je zou nog steeds kunnen bijdragen aan een pensioenrekening, je spaargeld vergroten en, indien van toepassing, de vruchten plukken satisfied een werkgeversmatch. Je zou ook de hoeveelheid tijd beperken die je hebt tussen pensionering en wanneer je aanspraak kunt maken op socialezekerheidsuitkeringen, zei Fox.

Buiten de pensioenrekeningen moet je proberen een “aanzienlijk” noodfonds op te bouwen, zei Wener. Financiële adviseurs stellen doorgaans drie tot zes maanden aan kosten voor levensonderhoud voor, hoewel u misschien wilt streven naar dichter bij zes om eventuele ongewenste scenario’s te compenseren.

Ik weet niet zeker wat de motivatie was om volgend jaar met pensioen te gaan, maar als je het kunt uitstellen, is dit misschien de beste oplossing. “Het eerste dat ik zou aanraden, is dat ze volgend jaar heroverweegt om met pensioen te gaan”, zei Fox. “Aangezien ze in november 57 jaar wordt en ervan uitgaande dat ze in goede gezondheid verkeert, zou ze 30 jaar of langer fulfilled pensioen kunnen gaan.”

Als uitstel van pensionering geen optie is, en dat is niet altijd het geval, stelt hij voor om uw hypotheek te verlagen of te beëindigen, aangezien dit verreweg uw grootste kostenpost is. Je zou kunnen herfinancieren, zei Wener. De rentetarieven zijn tegenwoordig erg laag, en hoewel u de komende twee jaar misschien elke maand iets meer betaalt in vergelijking satisfied het tarief van 2% dat u momenteel heeft, betaalt u vanaf februari 2022 hetzelfde en dan minder en Aan.

Wat uw creditcards betreft, een % rentetarief is zo’n enorme hulp bij het sneller afbetalen van schulden, dus u moet proberen dat voordeel uit te breiden, hetzij doorway te bellen en te vragen naar uw opties bij uw huidige creditcardmaatschappij of doorway naar alternatieve % rentekaarten.

Een financieel adviseur – in het bijzonder een gecertificeerde financiële planner – kan u echt helpen om de cijfers te kraken en zinvolle manieren te vinden om het meeste uit het geld te halen dat u nu hebt en fulfilled pensioen gaat, zei Vince Clanton, directeur en vertegenwoordiger van beleggingsadviseurs bij Chancellor Vermogensbeheer.

Een adviseur kan informatie verzamelen over uw huidige inkomsten en uitgaven, pensioensparen, potentiële socialezekerheidsuitkeringen en pensioen en een financieel prepare opstellen om u te helpen bij uw pensionering. “Vrijwillige pensionering, en vooral vervroegde pensionering, zijn zeer belangrijke beslissingen,” zei Clanton. “Het is uiterst belangrijk om alle variabelen te kennen en te begrijpen.”

Brieven zijn voor de duidelijkheid bewerkt.

Heeft u een vraag about uw eigen pensioensparen? E-mail ons op [email protected]